随着人口老龄化现象的加剧，养老逐渐成为引起业内普遍关注的话题。近期，全国老龄办、民政部、国家发改委、人社部、国家卫计委五部委联合发布的《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》，令“商业保险助力多层次养老保险体系”的话题进一步升温。

从数据来看， 2017年全国退休养老金涨幅已从过去10%以上降为6.5%左右，而当前建立企业年金的企事业单位仅占7%——这暗示着个人增加投保养老保险更有必要。

从市场现状看，在消费者关注度升温的同时，各家主流险企也接踵推出了多款主打“帮你进行养老规划”概念的专属产品。以幸福人寿 “幸福养老年金保险”这一典型方案为例，其将消费者闲置资金转化为持续近终身的现金流，可保障到105岁，消费者可自行规划养老金领取年龄，届时每年领取的金额固定且保证最少可领取20次。

以30岁的黄先生为例，投保后年交保费3万元，交费15年，保至105岁，基本保险金额为442410元。如选择从55岁开始领取养老金，届时黄先生每年可领取44241元；若他选择在55周岁时提前满期，则可领取满期保险金824293.2元。从实际效果看，个人投保养老保险，能够为自己在国家养老退休金和企业年金之外，构建起另一层确定的养老金、灵活的储备金、安全的传承金，有助于撑起更美好的金色晚年。

保险“新国十条”中明确提出：“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱”“推动个人储蓄性养老保险发展”，体现了政府对于快速发展商业养老保险的积极支持态度。也可以说，商业养老保险是填补养老金替代率缺口最重要的补充力量，未来发展空间巨大。